Le succès des paiements mobiles en Afrique subsaharienne est le résultat de plusieurs facteurs.
Le faible nombre de succursales et de guichets automatiques dans la région et l’absence de connexions Internet rendent difficile le transfert de fonds ou le paiement de factures. Par conséquent, il existe une forte demande non satisfaite de services de paiement et la pénétration relativement importante des appareils mobiles dans la région fournit une plate-forme technologique pouvant être utilisée par les agents d’argent mobile.
En Afrique subsaharienne, l’Afrique de l’Est est clairement le leader en matière d’adoption et d’utilisation de l’argent mobile. Malgré le succès de l’argent mobile en Afrique subsaharienne, il existe une grande différence entre les pays.
L’Afrique de l’Est a développé une infrastructure qui repose uniquement sur la demande latente de services financiers mobiles en Afrique subsaharienne:
• Les pays d’Afrique de l’Est ont opté pour un modèle de réglementation fondé sur les télécommunications. Dans ce cadre, le fournisseur de télécommunications collabore avec le régulateur financier pour mettre en place l’infrastructure nécessaire aux paiements mobiles. Le modèle inspiré des télécommunications s’est avéré plus efficace pour attirer les utilisateurs que celui des banques préconisé par d’autres pays d’Afrique subsaharienne.
• Les pays d’Afrique de l’Est avaient tendance à avoir un seul fournisseur de télécommunications avec une part de marché importante, ce qui fournissait une masse critique initiale d’utilisateurs nécessaires pour pousser l’argent mobile largement au-delà d’un marché de niche. Au Kenya, Safaricom détient près de 70% du marché. En Tanzanie, Vodacom détient une part de marché de près de la moitié. Cette part de marché importante a permis à la plupart des utilisateurs de paiements mobiles d’opérer sur une plate-forme unique sans rencontrer de problèmes de compatibilité.
• Les pays d’Afrique de l’Est, en particulier la Communauté de l’Afrique de l’Est, disposent de systèmes d’identification nationaux. Ces systèmes permettent des taux d’adoption de paiement mobile plus rapides et permettent des transactions plus sécurisées.
Combler le déficit d’infrastructure de la région peut entraîner une utilisation encore plus importante du paiement mobile et d’autres services financiers.
L’Afrique subsaharienne est à la traîne par rapport au reste du monde, non seulement en termes d’accès à l’électricité, mais également en termes de pénétration de l’Internet et de disponibilité technologique. En Afrique subsaharienne, en 2017, 388 millions des 1,25 milliard du continent étaient en ligne, dont 160 millions avec des comptes Facebook. Tous les pays d’Afrique subsaharienne présentent un score relativement bas en termes de modernité technologique selon le Rapport sur la compétitivité mondiale de la Banque mondiale 2017. Par conséquent, la marge d’amélioration pour le continent est grande et l’impact potentiel des nouvelles technologies et infrastructures peut ouvrir la voie à de nombreux progrès.
Dans de nombreux cas, les télécommunications souffrent d’obstacles élevés à l’entrée, ce qui se traduit par des segments très concentrés. Bien que la taille de certains télécoms soit importante pour la gestion du risque de liquidité et de contrepartie, il est essentiel, du point de vue des politiques, de réduire les coûts, d’améliorer l’accès et de faciliter l’interopérabilité pour favoriser la concurrence.
À cet égard, la prolifération des taxes sur le secteur des télécommunications au cours des dernières années – telles que les droits de douane sur les équipements et les combinés, des redevances réglementaires diverses, des taux élevés d’impôt sur le revenu des sociétés et de la taxe sur la valeur ajoutée ou des droits d’accises téléphoniques – peut fausser les produits et la production des marchés, entravant l’efficacité, l’accessibilité économique et la croissance.
La FinTech accélère l’inclusion financière
Un système de paiement qui fonctionne bien est indispensable pour réduire les coûts d’échange de biens et de services dans l’économie. Cependant, promouvoir l’inclusion et le développement financiers implique d’aller au-delà des paiements. Il existe une large demande dans la région pour de nombreux autres services financiers sous-développés, tels que la fourniture de plusieurs types de services de crédit, les paiements transfrontaliers, diverses formes de produits d’investissement et les services d’assurance.
Les fournisseurs de technologies financières tirent parti de leur expérience et de leur vaste clientèle dans les services de paiement pour fournir d’autres services financiers. Aidé par une large clientèle et une plateforme technologique mature, certains fournisseurs de paiement mobile peuvent fournir efficacement de nouveaux services financiers. En effet, les types de technologies financières plus avancés, axés sur les prêts plutôt que sur les paiements, se développent dans toute l’Afrique subsaharienne.
Alors que la microfinance a traditionnellement dominé la région en tant que source de financement alternative, ces dernières années, les technologies financières ont facilité la croissance de plusieurs types de financement participatif et de prêts entre pairs. Comme pour les paiements mobiles, l’Afrique de l’Est occupe la première place dans l’utilisation de ces sources de financement alternatives.
De l’approfondissement financier au développement économique
La FinTech est en train de devenir un catalyseur technologique dans la région. Les technologies financières aident non seulement à améliorer l’inclusion financière dans la région, mais elles servent également de catalyseur à l’émergence d’innovations dans d’autres secteurs, tels que l’agriculture et les infrastructures, qui favorisent la croissance économique et le développement.
Les technologies financières peuvent également compléter d’autres technologies non financières et favoriser l’innovation gouvernementale, ouvrant ainsi la voie au développement d’une économie numérique dans la région.
Source : FinTech in Sub-Saharan African Countries : A Game Changer?